如何让条款看得懂？ 保险业协会酝酿 三款人身险产品线示范条款

上海证券报记者转告，中国人被保险人行业理事会（下称“零售业理事会”）有约日就《定时被保险人业务先导协议（公开场合征求建议笔记）》《理应被保险人业务先导协议（公开场合征求建议笔记）》《一年期意外伤害被保险人先导协议（公开场合征求建议笔记）》向社会公开场合征求建议。这是零售业理事会有约五年来首次发布人身险厂商的先导协议。

由于被保险人协议专业性极强、简练难解，被保险人厂商让消费“不对”的问题依然困扰着零售业。根据《中国人金制保监会办公厅关于开一步丰富多彩人身被保险人厂商补充聘请建议》PDF中“持续开展厂商协议标准规范化、简单化、通俗化工作”精神，零售业理事会开展了人身险先导协议制定工作。所以，上述三个先导协议应运而生。

首先，这次的先导协议在对术语释义方面开行了统合和标准规范。比如，对于医疗机构等术语的解读，现阶段的部分人身险厂商协议中并没有特别解读，部分寿险对这些术语的解读也各不相同。业内人士坚称，通过先导协议对这些术语的统合和标准规范，可以消除消费和寿险在一些术语释义上产生分歧。

其次，这次下发的定时被保险人业务和理应被保险人业务的先导协议中，都提到了“反转年成利益”。根据先导协议对“反转年成利益”的描述，“被保险人人或者债权人可以通过下述作法申请反转年成：被保险人人可一次性发给本履约的手续费价值，或者将手续费价值的全部或部分反转成年成发给；债权人在发给本金时，可选择一次性发给，或者将本金全部或部分反转成年成发给。若反转成年成发给，反转年成发给保证金根据反转年成当时寿险提供的年成发给标准规范确定。反转的本金不得极低寿险当时法规的最低限额。”

业内人士坚称，“反转年成利益”的阐释，在增额理应被保险人业务厂商中较为类似于，但不同公司厂商的阐释大致相同。而定时被保险人业务厂商和纳税理应被保险人业务厂商中，“反转年成利益”的阐释较较少出现。对于购买定时被保险人业务和理应被保险人业务厂商的消费来说，先导协议令其发给作法更为灵活，特别对于未成年的债权人，反转年成利益会更有意义。

此外，一年期意外伤害险的先导协议中着重添加了“不情况下续保”所述，即恰当将不情况下续保寄给开履约，若被保险人期间届满，需重新申请后等待寿险核查，若厂商已停产，不日后不能接受被保险人申请。

业内人士坚称，这一先导协议也是对金制保监会有约两年标准规范短期健康险相关允许的持续落实。根据此前标准规范短期健康险的允许，今后寿险无法日后在被保险人厂商协议中以“自动续保”“尽快续保”“可续保至××周岁”等阐释，间接更是短期健康险的情况下续保期限。而此次意外险先导协议在这方面日后次极强调与恰当，更正不情况下续保的不管理制度阐释，将日后一次起到降低销售误以为风险、保护消费利益的作用。

从国际零售业制定并使用标准规范协议的历史潜能来看，标准规范协议有利于消费更容易理解被保险人厂商，也有利于减低被保险人管理效率，从而开一步减较少被保险人理赔纠纷、所需被保险人消费的法律诉讼成本。

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